Astrid Ruiz
En el mundo del comercio electrónico, la financiación juega un papel fundamental para impulsar a los empresarios que desean embarcarse en la aventura de vender en línea. La posibilidad de obtener recursos económicos para invertir en infraestructura, marketing y desarrollo tecnológico puede marcar la diferencia entre el éxito y el estancamiento de una startup o proyecto comercial.
Con el fin de explorar esta temática, nos hemos acercado a Emiliano Musalem, Founder & CEO de Creizer, quien compartirá su visión y experiencia en el ámbito de la financiación para el comercio electrónico en México.
Entrevista con Emiliano Musalem, CEO & Founder de Creizer
2:00 Bienvenido, Emiliano. Antes que nada quisiéramos saber más sobre tí: ¿Cómo fue tu camino profesional hasta llegar a crear Creizer?
Antes que nada, nací en Argentina, pero desde hace muchos años vivo en México y Creizer es una empresa mexicana, es decir, que nace en México.
Previo a Creizer hubo dos experiencias que me llevaron a lanzarla. En Argentina tuve la fortuna de ser parte del equipo lanzador de Rappi y luego de un año ahí, viendo la necesidad de mis clientes de entender la data que sucedía en sus negocios, lancé mi propia startup de data analytics, que en un principio estuvo enfocada en retailers, restaurantes y locales físicos.
Luego de un tiempo me fui a vivir a Silicon Valley en California, con la idea de mejorar la tecnología y crecer el mercado de nuestra empresa ahí, desde donde atendíamos el mercado latinoamericano, principalmente Argentina. Vine a México a investigar el mercado para expandir esa empresa. En ese momento teníamos retail físico, vendiendo ropa y alimentos y nos pasamos al mundo digital.
Cuando me vengo a México a finales de 2019, me doy cuenta de que el eCommerce tenía la misma necesidad que el retail físico y empecé a hacer esta herramienta de análisis de datos, con la que daba recomendaciones de qué producto vender, cómo venderlo, dónde venderlos, dónde hacer fulfillment, con quién hacer logística, cómo hacer marketing con base en los datos.
Sin embargo, más del 90% de mis clientes me decían que no tenían el dinero suficiente para cumplir con la estrategia de crecimiento que les proponía, así que para cubrir esta necesidad me salí de esta empresa, me mudé completamente a México y en 2021 comencé Creizer.
6:00 Entremos en detalle, ¿qué es Creizer?, ¿cuál es su oferta de valor y sus diferenciadores?
Lo que hacemos es que traemos dinero de Estados Unidos para invertir en las empresas que venden por eCommerce o en los emprendedores que venden por eCommerce a través de cualquier plataforma de eCommerce o Marketplace, como Mercado Libre, Amazon, Shopify, Tiendanube.
Nosotros invertimos dinero como si fuera un crédito. Es decir, les damos capital a las personas para que puedan comprar inventario, hacer marketing, logística, fulfillment, cualquier servicio y después las personas tienen que devolver el dinero con un costo arriba.
Hemos creado el crédito más inteligente enfocado en este sector de vendedores digitales. ¿Por qué lo llamamos inteligente? Primero, porque al estar enfocado en este segmento, el proceso es muy fácil. Los vendedores no tienen que hacer nada más que vincular su plataforma con la nuestra y se hace de manera automática a través de un token virtual que enviamos por correo electrónico al momento de la solicitud. Con esta vinculación vemos toda la información que los vendedores manejan, como qué productos venden, a quién le venden, cuánto venden, ciclo de ventas, cuánto inventario tienen. Esta información nos permite entender cuánto dinero puede recibir y en qué condiciones lo puede recibir.
Segunda ventaja del crédito inteligente, los vendedores van devolviendo el dinero a medida que venden, por lo que en las temporadas bajas cobramos menos e incluso si hay una temporada en la que no se vende, no se cobra, mientras que en las temporadas altas vamos cobrando un poco más. De esta forma, vamos acompañando el ciclo de venta, porque la idea es justamente crear un producto financiero que te impulse y que no te ahorque. Además, si el cliente quiere prepagar para quitarse el crédito de encima, lo puede hacer sin ningún tipo de penalidad.
Un detalle, un poco más técnico, es que creé este crédito desde el lado del consumidor al 100%. Cuando se toma un crédito en una institución tradicional, el crédito tradicional se comporta de interés y capital y cuando se empieza a pagar (que los pagos son fijos cada quincena o cada mes) el interés se paga primero en mayor proporción que el capital, que se paga en una menor proporción, por lo que si quieres liquidarlo, el remanente del capital va a seguir siendo muy alto y la liquidación va a ser muy cara. Igualmente, si se incurre en alguna penalidad o atraso, los intereses moratorios de una institución tradicional son muy altos, porque los cobran sobre el capital remanente, que va a ser más alto, aun cuando hayas pagado un monto significativo.
En cambio, con Creizer todos los meses se paga la misma cantidad de interés y de capital y si quieren liquidarlos antes o si se incurre en alguna penalidad, se calcula sobre el remanente de capital que va a ser menor. Además, no cobramos interés, sino un costo sobre el capital prestado.
Por último, somos un crédito inteligente porque entregamos diversas propuestas de crédito al cliente para que pueda elegir cuál se adapta mejor a su necesidad.
11:43 Me dices que sacas el capital de Estados Unidos. ¿Vas con empresas extranjeras y les presentas el proyecto o todo el proceso es directamente con Creizer?
El proceso es directamente con Creizer, pero las instituciones tienen que ver el comportamiento que vamos teniendo. Básicamente, traemos dinero de instituciones en Estados Unidos que no invertirán en pymes o en emprendedores de México, por lo que modelamos este riesgo financiero y le vamos mostrando los resultados.
Al principio fue todo con capital de Creizer y luego comenzamos a traer capital de empresas americanas o de fondos americanos que vieron el buen trabajo que estábamos haciendo con los emprendedores y los pequeños empresarios de México. Me encanta llamarlo así, nosotros podemos traer dinero de Estados Unidos para hacer crecer en un punto la economía de México, pero porque viene impulsada por los emprendedores mexicanos que van creciendo sus negocios.
14:34 ¿Qué desafíos enfrentan los emprendedores que buscan financiamiento para iniciar o hacer crecer sus negocios de comercio electrónico en México?
El gran desafío que tienen las empresas o los emprendedores es poder cumplir con todos los requisitos que pide una institución tradicional. Incluso, la primera vez que busqué financiamiento para mi empresa anterior, se me hizo muy difícil, porque los bancos te piden estados de resultados financieros, auditados, la contabilidad. Y no digo que este sistema esté mal, pero es un modelo que se puede alcanzar cuando tienes una estructura más grande y resulta muy complejo para pymes y emprendedores.
Otra cuestión muy compleja, es que el vocabulario usado cuando se recibe una propuesta de financiamiento no es tan simple de entender y aquí tenemos la primera limitante.
Además, las condiciones de los créditos son bastante duras y los datos lo demuestran: más del 80% de los latinos nunca tuvo acceso a capital para invertir o crecer su negocio. Otro dato muy interesante, en México, más del 30% de las empresas mueren antes de llegar al quinto año y de ese 70% que se sostiene se mueren porque no tienen acceso a inversión de cualquier tipo, bien sea crédito, inversión de terceros, familiares y demás.
17:46 ¿Cuáles son los requisitos que pide Creizer para otorgar créditos?¿ ¿Estos cambian dependiendo del tamaño y facturación de la empresa?
Los requisitos no cambian, solo cambian las condiciones. Entre los requisitos pedimos que los comerciantes lleven vendiendo por lo menos seis meses en cualquier canal digital, que en ese tiempo tengan ventas promedio mayores a 30 mil pesos y que tengan una calificación destacada, si venden en Marketplace o en eCommerce, donde podemos ver una calificación.
Uno de nuestros principales diferenciadores es la transparencia de nuestro negocio. Es decir, las personas pueden llamar a Creizer solo para pedir una estrategia de cuánto tienen que pagar al final y comparar si este es el costo real en el periodo de tiempo que le damos. Además de esto, tenemos una red de partners exclusivos de los clientes de Creizer, a través de la cual damos diferentes tipos de estrategias a los clientes, como dónde invertir en marketing, cómo invertirlo, dónde hacer la logística, el fulfillment, cómo hacerlo, con quién trabajar, cómo trabajar, cómo postear en ciertos marketplaces y cómo postear en otros, cómo llevar tu administración.
Lo último que hacemos antes de otorgar el crédito es una prueba de vida, con la que validamos que la persona solicitante efectivamente es la dueña y titular del eCommerce, para evitar cualquier tipo de fraude.
25:18 ¿Qué cualidades buscan en una empresa para otorgar el financiamiento?
Lo primero en lo que nos fijamos, es que sea una empresa que le da la debida importancia al canal digital y que vendan profesionalmente por él y vemos cuánto quieren crecer y cómo quieren crecer. Porque hay muchos que tienen el canal digital como un pequeño extra o una prueba. Esto lo podemos ver de manera automática cuando nos conectamos a las tiendas.
Segundo, nos interesa también saber y entender cómo llevan su inteligencia en el negocio, si tiene una noción de cuánto gasta, cómo lo gasta, de cuánto invierte y demás. Es decir, queremos una persona que realmente sepa cómo el dinero va a ayudarlo a crecer o el dinero que nos están solicitando, cómo lo va a ayudar a operar su negocio. Esto lo conocemos a través de las propuestas que entregamos a los clientes, donde nos cuentan en qué van a invertir, como lo van a invertir y cómo su negocio va a crecer.
36:06 ¿Cómo ves el panorama del comercio electrónico en México dentro de los próximos cinco años?
Creo que en México el panorama es súper alentador y así lo dicen las estadísticas: se espera que el crecimiento siga siendo a doble dígito, o sea del 10% o más, por lo menos cinco años más, por lo que esos cinco años nos va a dar un crecimiento en casi un 100%. Incluso las tendencias marcan que la venta del eCommerce crezca muchísimo en volumen y en dinero y creo que estamos en un mercado que todavía la penetración no es tan alta.
Tenemos dos factores: el crecimiento del eCommerce y el aumento de la penetración del eCommerce, un combo que va a permitir que el eCommerce en general en México crezca muchísimo.
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